作为当朝户部尚书，高务实虽然经常分心旁骛，但对于自己的本职工作还是很上心的，更何况他一贯认为大明朝的衰败首先表现在财政上，所以对于财政方面的改革尤其关注。
实物、铜钱、白银、纸币……这都是时常盘旋在高务实脑海中的词。从朱元璋开历史倒车的全面实物税(近乎全面)，到后来的钞关，又到一条鞭法试点时期的征收铜钱，再到高拱决议推动白银货币化，实际上改革的进程一直在加速。
是的，白银货币化是在高拱时期才出现的。
在后世的影视作品中，似乎白银一贯是中国历朝历代的通用货币，明朝也不例外。但这是个错误观点，限于篇幅，其他朝代暂且不说，至少白银完全不是大明的法定货币，有明一代在高拱秉政以前并没有白银制度可言。
从历史上看，白银货币化本身发端于民间，而不是来自官方的制度设计。大明成、弘年间以后，白银经历了从官方非法货币到官方认可的合法货币过渡的时期。
到嘉靖年间，随着一条鞭法的提出和断断续续的小范围施行，白银货币化过程实质上已经基本完成，但是很可惜，并没有形成制度。
直到隆庆元年，明穆宗在高拱的建议下颁下法令：凡买卖货物，值银一钱以上者，银钱兼使；一钱以下止许用钱。
这条法令才是大明在白银货币化客观现实下，明确“银钱兼使”的第一条法令。也是明朝首次以法权形式肯定了白银的合法货币地位，而且是用法权形式把白银作为主币的货币形态固定了下来。【注：这一条是史实。】
因此，隆庆帝颁布的这条法令也可以视作大明建立银本位货币体系的证明。官方的认可与推动加快了白银货币化步伐，从此之后白银在整个社会全面铺开，渗透到社会的每个角落，深入到人们的日常生活中。
白银货币化加快了货币流通，活跃了商品市场，繁荣了社会经济，带来了大明整个社会结构的变迁。从某种意义上说，在此之后大明商品经济的繁荣、商帮财阀的形成、市镇私港的兴起等等，都受益于白银货币化。
也正是因此，海外白银流入是大明经济发展、社会结构变迁催生出来的一种要求。高务实在一边想着拿下菲律宾，一边又生怕中断了美洲白银的输入，便正是由于害怕这种需求得不到满足。
民间以银交易，是从金代开始盛行的。元代实行宝钞制度，曾以银为钞本，又在对外贸易中使用白银。这些都为明代白银货币化奠定了社会基础。
然而，明代白银货币化却并非是一个自然而然的过程，事实上它是朝廷官方与民间博弈的结果。
大明立国不久就建立了宝钞货币制度，为推行宝钞制度而屡屡禁用金银和铜。可是问题在于，宝钞逐渐崩坏，加之铜币原材料的匮乏，结果客观上推动了了白银货币化趋势。
洪武八年(1375年)发行“大明通行宝钞”之后，朝廷下令禁止金银流通，后来连铜钱也一并禁止，专行纸钞。
可是由于明朝实行钞法并无贵金属或实物作为发钞准备，宝钞在流通中投放多而回笼少，初行钞法时，朝廷也未规定旧币更新办法。于是仅到洪武九年七月，实际上已经出现了旧钞问题，才制定了“倒钞法”。
但“倒钞法”很不成功，“收换昏钞之法，本以便民，然民多缘法为奸诈，每以堪用之钞，辄来易换者”——没坏的宝钞就拿来换新，无谓的加大了成本。
由于宝钞制度本身存在着巨大缺陷，大明宝钞的贬值几乎在实行钞法后立刻就开始了。
从钞与白银的比价看，在洪武中期大致是银一两当钞三五贯；宣德七年，湖广、广西、浙江等地的商税鱼课折钞，每银一两纳钞一百贯；正统元年，“今银一两当钞千余贯”；成化年间，大兴左卫指挥使周广反映的情况更加严重，“近年钞法不行，每钞千贯止值银四五钱”。
由此可见，在长达百年的时间里，宝钞贬值日趋严重，至成化年间，其贬值幅度便已在一千倍左右。
宝钞的日趋贬值使得宝钞流通不畅，时人称之为“钞法阻滞”。早在洪武二十一年时，社会上流通的货币其实不只有宝钞，还有其他金银及缎匹、米谷等实物代用品。为了维护宝钞币值，洪武二十七年，朱元璋神奇的推出了一个禁用铜钱的法令。
这个禁铜法令导致一个意想不到的结果，就是明初以钞为主、以钱为辅的货币制度遭到破坏，反而造成了民间用银现象的增多。以至于洪武末出现“杭州诸郡商贾，不论货物贵践，一以金银论价”的局面。
宝钞日益贬值，得不到民间的信任，发生了逐渐退出民间流通领域的状况。但是朱元璋对此很不服气，于是在洪武三十年，他又一次祭出法宝：禁止以金银作物交易物。
不用说，朝廷的法令再怎么威严，也没法和现实需求对着干，这道法令并未能真正禁止得了民间白银的使用。
白银货币化是从民间开始的，这种自下而上的白银货币化趋势，冲击着大明朝的货币制度，迫使朝廷中枢接纳和认可这一来自民间的巨大力量。
正统元年(1436年)，户部尚书黄福(注：看过按广西卷的读者，还记得高务实拿下安南后我曾经写到过此人，对他很是夸赞了一番的吗？)上奏皇帝：
“宝钞本与铜钱兼使，洪武间银一两当钞三五贯，今银一两当钞千余贯，钞法之坏，莫甚于此。”
当时朝廷面对的严峻现实是，宝钞已经贬值千倍，实际上已被民间弃之不用。对于朝廷而言，这显然是一个极具威胁的事实。
出于本能的反应，明廷中枢仍企图通过变更政策，千方百计地维护宝钞制度。可惜，所谓变更政策，也只是欺国害民的“以钞收银”。
尽管朝廷采取各种措施，力图确立宝钞的货币主体地位，但是最终还是没有能够制止白银对于宝钞的冲击。
事实上按照高务实的看法，明朝发行宝钞既无钞本，又无限额，发行量大，回笼量少，兑换新旧钞的秩序不仅混乱而且价格悬殊，再加上这宝钞制作简陋，极易伪造，简直样样都不行。
宝钞这种低劣的纸币充斥市场，显然大大超过了社会商品流通实际的货币需求量，必然造成通货膨胀，宝钞日益贬值。
而且以高务实的看法，大明朝廷实行钞法，从历代皇帝主观上讲，就是为了聚敛财富，根本就不是便民。钞法在实行后不久便出现各种问题并很快崩坏，与这种动机有密切关系。
客观上来说，从实行钞法中获得好处的除了朝廷，便是某些奸商和不法官吏，钞法给一般老百姓带来的仅仅只是灾难。
实际上自成、弘年间以后，民间的对宝钞的不信任感已经达到巅峰，宝钞已完全失去货币的信誉和价值，民间支付所用主要是白银，宝钞不能流通，钞法也就形同虚文了。
隆庆之后，白银成了正式的货币，而在一条鞭法广泛推行——尤其是在江南地区广泛推行之后，这一局面便再也不可逆转了。
不可逆转的不仅仅是大的制度，还在于细节方面的制度。比如除了田赋和徭役被以田地为单位统一收银计算之外，朝廷官俸、军饷这二项最大财政支出以及盐税、茶税、关税、商税等重要的大宗国税收入，也都以白银计算。
这，便是银本位的确立。
不过对于高务实而言，在他眼里银本位虽然肯定比以往要进步多了，但仍然还有很大“进步的空前”——没错，他想要的就是纸币化。
大明宝钞的货币纸币化固然是完全失败的，但这并不代表纸币化是错误的方向。甚至从某种程度上而言，大明宝钞的失败正是一个极好的前车之鉴，只要把大明宝钞推行过程中出现的问题解决，再另起炉灶搞一个新纸币体系，就差不多能成功了。
刚才说过大明宝钞的问题出在哪：既无钞本，又无限额，发行量大，回笼量少，兑换新旧钞的秩序混乱且价格悬殊，再加上制作简陋，极易伪造，这就是宝钞失败的原因所在。
解决办法有没有呢？有，高务实已经想好了办法。
无钞本，也就是没有发行准备金。这笔准备金显然数目巨大，指望朝廷拿出来那是断无可能的。
以朝廷目前的局面，说句不客气的话，但凡把高务实换下去，换了谁来做这个户部尚书，朝廷财政要么直接破产，要么就只能把开藩禁、强化备战、修皇陵等几件大事给停掉。
让户部拿出至少两千万两银子来做纸币发行的准备金？做梦。
这笔钱必然只能从别处想办法，按照高务实的意思自然是以北洋海贸同盟为主，或许还可以拉上皇室乃至文武百官，甚至各地藩王一道。
但要让这些人拿出真金白银来，显然不是高务实号召大家爱国爱民就可以办成的，这里头必须要有利益！利益高务实有办法解决，这个稍候再说。
宝钞失败的第二个问题在于发行无限量，而且发行量很大，回笼得又很少——这是一个互相关联的问题。不过，其解决办法高务实也有。
发行量无限制就会导致发行量太大，这个问题其实只要皇帝和朝廷不干预就行。换句话说，发行量的问题交给这个独立机构按照规矩来办——规矩当然是高务实来定。
至于回笼少，这个问题的解决其实也不难，关键在于朝廷有没有决心：就像白银货币化成功是以各项税收都征收白银来确立的一样，只要把朝廷官俸、军饷的支出，以及田赋(包括徭役折税)、盐税、茶税、关税、商税等重要的大宗国税收入都改为接受(或支出)纸币，问题就解决了。
朝廷允许你用纸币交税，你还有什么理由不用纸币呢？只要朝廷认可你这纸币的价值，任何时候都按照纸币面额来计算你的征税，显然你就不会折本，你有什么理由拒绝这个携带和使用都更方便的货币？
一个人出门不可能随身携带一千两白银，但如果是纸币，就算一万两又如何？民间不认可宝钞的原因又不在这里，只在于宝钞持续贬值，留在手里就是吃亏罢了。
再然后便是兑换旧钞的问题，原先大明宝钞的新旧兑换很混乱，兑换还需要额外花钱，但不同的地方花费的额度又不等，因此导致很多弊端。
高务实的计划是，对于旧钞的兑换标准要有明确的说法，就好比后世的RMB兑换一样，什么字迹磨损、缺角之类，都必须有统一标准，达到标准才能兑换。
至于兑换价格，后世RMB旧钞换新钞是免费兑换的，但高务实估计他现在应该是免不起的，这里头还是要收费。只不过他不打算多收，基本上只要收回生产纸币的成本就够了。也就是制造纸张、印刷币面以及运输的费用。
这三笔费用，前两者比较固定，运输费用则要根据运输距离、难以来区分。但高务实知道，实际上不能区分，一旦区分就会导致各地兑换价格差异，就回到了大明宝钞的老路。因此他认为必须取一个平均值，然后全国都按照统一标准来计算兑换费用。
最后一个“前车之鉴”实际上是纸币防伪问题。大明宝钞的制作材料叫做“桑穰”，也就是桑树皮。宝钞外表是青色的，上面有专门防伪的龙形花纹和防伪篆文，中央是钱串图案，以钱串画面的多少来代表面值。
宝钞最高面值为一千文铜钱，更有五百至一百文铜钱等六种面值。整个钞币按照后世的度量衡来说，长三十三厘米，宽二十二厘米。只以外观设计来说，是可以堪称高端大气上档次的。
然而这并没有什么卵用，其制钞技术在当时来说还行，但没多久便沦落到民间都能仿造的地步——这当然就完蛋了，毕竟巨大的利益之下少不了敢于铤而走险之人。
这里就有一个伏笔可以掀开了：高务实之前投资搞了新型纸张，也就是欧洲人流行的、可以适用于硬笔书写的厚纸，此时便有用了——最好的一类，显然就适合制造纸币。
至于防伪技术，则可以分为两类。一类是大额银票级别的防伪，一类是寻常流通的小额纸币防伪。
这两者之间通用的技术手段是精致花纹，就如同宝钞用龙形一样。高务实计划中的两类纸币都必须拥有最高精细程度的花纹。
这难不倒拥有目前最高工艺水平的京华炼钢厂，该厂肯定能够制造出最精致的钢制雕版印模，而这种程度的印模基本上不可能被民间仿造。高务实要做的只是让京华的自我监察做到位而已，别让印模流传出去了。
除此之外，就是多重印押防伪、密押防伪、印章防伪等等，这都是过去从交子时代就有的手段，其思路现在也还能用。当然，如密押之类的手段就是银票专用，小额纸币就不可能搞那么复杂了。
技术手段都已经满足，现在高务实需要的就是筹集原始股本。除了京华自身是他一言而决之外，连海贸同盟都需要说服，更别提皇室、百官了。
不过没关系，滇缅之战时高务实已经探索出了一条好路子……
诸君，我喜欢战争，因为战争意味着有钱赚！你们要不要跟我一起赚这笔钱？
你问我怎么赚？那当然先得投资。考虑到吕宋将来会有源源不断的银子进账，这笔投资显然是长期投资，所以我们不妨先设立一个分红的机构。
名字我都已经想好了，就叫“大明联合储蓄”，简称“明联储。”
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